Classe di merito: come funziona e come si calcola
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La classe di merito è un sistema utilizzato dalle compagnie di assicurazione per determinare il rischio associato a un assicurato, in particolare per quanto riguarda le polizze per i veicoli. Essa influenza direttamente il prezzo della polizza, con un sistema che premia i conducenti più virtuosi e penalizza quelli che hanno avuto incidenti o danni. Il sistema è stato ideato per incentivare una guida sicura e responsabilizzante.
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Come funziona la classe di merito dell'assicurazione
Come funziona la classe di merito per l'assicurazione? Ogni volta che si rinnova la polizza, l'assicurato si vede assegnata una classe di merito in base alla sua storia assicurativa. Se il guidatore non ha provocato incidenti, la sua classe di merito può migliorare, abbassando il premio assicurativo.
Al contrario, se l'assicurato ha causato incidenti o sinistri, la sua classe di merito si alzerà, facendo aumentare la polizza. Il sistema di classe di merito si basa su una graduatoria che va da 1 a 18, dove:
- la classe migliore è la numero 1
quella di partenza per chi non ha mai avuto incidenti e prevede un premio più basso - le classi più alte
indicano un maggiore rischio per l'assicurazione e, di conseguenza, un premio maggiore
| Classe di merito più alta | Classe di merito migliore |
|---|---|
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| Calcola il preventivo | |
Come si calcola la classe di merito?
Il calcolo della classe di merito si basa principalmente sulla storia dei sinistri dell'assicurato. Ecco alcuni fattori determinanti:
- Sinistri con responsabilità
Se l’assicurato è ritenuto responsabile di un incidente, la sua classe di merito verrà penalizzata. Generalmente, l'assicurato subirà un aumento del premio e l'assegnazione di una classe di merito più alta. Per saperne di più: Cos'è e come funziona il sistema Bonus-Malus nell'assicurazione - Sinistri senza responsabilità
Se l'assicurato subisce un incidente ma non è responsabile, la sua classe di merito non cambia. È importante che l’assicurato documenti correttamente la dinamica dell’incidente per evitare penalizzazioni ingiustificate. - Polizza senza sinistri
Se non si registrano incidenti durante l'anno di copertura, la compagnia di assicurazioni può decidere di ridurre la classe di merito, premiando la guida sicura.
Le assicurazioni si basano su un algoritmo che calcola, tenendo conto dei sinistri e delle circostanze specifiche, la classe di merito che l’assicurato dovrà portare con sé nel rinnovo della polizza.
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Classe di merito universale o interna: quale differenza?
Esistono due principali tipologie di classi di merito: la classe di merito universale e la classe di merito interna.
- Classe di merito universale (CU)
Questa è la classe di merito che viene utilizzata a livello nazionale e che è standardizzata per tutte le compagnie di assicurazione. In pratica, ogni compagnia si basa sulla stessa scala universale per determinare la classe di merito di un conducente. Se cambi compagnia, la classe di merito universale viene trasferita automaticamente. - Classe di merito interna (CI)
Alcune compagnie di assicurazione adottano un sistema di classi interne, che può differire da compagnia a compagnia. Queste classi non sono trasferibili da una compagnia all’altra, quindi se cambi assicurazione, potresti essere assegnato a una nuova classe di merito interna, anche se hai avuto una buona classe di merito universale. Per esempio la classe di merito interna è importante nel caso in cui si attivi il bonus protetto.
La classe universale è quindi valida per tutte le compagnie assicurative, mentre la classe interna dipende maggiormente dalla politica della compagnia di assicurazione scelta e rimane valida solitamente se alla scadenza della polizza si rinnova con la stessa compagnia.
Come si eredita e si mantiene la classe di merito?
Una delle peculiarità del sistema assicurativo italiano è che la classe di merito può essere ereditata all’interno della stessa famiglia. In particolare, i figli possono beneficiare della classe di merito di uno dei genitori, di solito il più virtuoso. Questo avviene attraverso la legge Bersani, una legge che permette a chi acquista una nuova polizza di ereditarla dalla polizza di un familiare convivente.
La classe di merito ereditata vale solo per le polizze auto, ed è una delle agevolazioni più richieste, poiché permette di ottenere polizze a un prezzo inferiore.
Casi specifici per ereditare la classe di merito:
- I figli di un genitore assicurato in prima classe (o una classe favorevole) possono ereditarla
a condizione che siano conviventi con lui e che la polizza del genitore sia intestata a suo nome - Trasferimento su nuove polizze
se acquisti una nuova auto, puoi comunque usufruire della classe di merito ereditata dal genitore, senza alcun costo aggiuntivo
Questa opportunità non riguarda però tutte le polizze; infatti, l’eredità della classe di merito è limitata a quelle auto che non hanno causato incidenti, quindi l’assicurato deve avere una buona storia assicurativa.
Come si mantiene la stessa classe di merito? Il primo metodo è sicuramente quello di non essere coinvolti in sinistri, con responsabilità, nell'anno. Ci sono, però, anche delle situazioni in cui in caso di sinistro o furto la classe di merito non cambia:
- per fare in modo che la compagnia assicurativa non applichi il Malus, per i casi di sinistri meno gravi si può procedere a versarle un rimborso. Grazie a questo, il sinistro non compare più sull'attestato di rischio e la Classe di merito rimane invariata.
- se l'auto o la moto vengono rubate, si può mantenere la propria Classe di merito solo assicurando un nuovo veicolo entro un anno dalla data del furto.
Cosa sapere sulla classe di merito
- Sospensione della polizza
Se non si rinnova la polizza per un periodo di tempo, la classe di merito potrebbe essere persa e si potrebbe essere costretti a partire da una classe più alta, comportando un aumento del costo della polizza. Tuttavia, alcuni assicuratori prevedono una "sospensione" che permette di mantenere la stessa classe per un anno senza conseguenze, per esempio nel caso della sospensione dell'assicurazione auto - Cambiare assicurazione e classe di merito
Quando si cambia compagnia, la nuova polizza può applicare la stessa classe di merito, ma bisogna fare attenzione se si tratta di una compagnia che utilizza una classe interna. Se la compagnia precedente utilizzava un sistema universale, la nuova polizza dovrebbe rispecchiare la stessa classe di merito. - Risparmio nel lungo periodo
Chi ha una lunga storia senza sinistri può trarre grande beneficio dalla classe di merito bassa, visto che, oltre a garantire polizze più economiche, premia la guida responsabile.
