Bonus-Malus: Cos'è e Come Funziona nell'Assicurazione

Da Elvira Fiore

Aggiornato in data 18/12/2023

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Il Bonus Malus è un sistema che serve per calcolare il costo della polizza RC Auto. La formula del bonus-malus prevede l'assegnazione una classe di merito in base ad alcuni requisiti, come il numero di incidenti registrati durante l'anno.

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Come Funziona la Formula Bonus Malus?

Il sistema Bonus Malus prevede che venga assegnata una classe di merito per ogni contraente, calcolata a partire da una serie di requisiti, il più importante dei quali è il numero degli incidenti avvenuti durante il periodo di validità della polizza.

Le classi di merito sono 18, con quest'ultima che rappresenta la più alta e costosa, e arrivano alla numero 1, la classe più economica.

L'espressione Bonus Malus deriva dal fatto che l’assicurato viene premiato con un bonus, cioè una classe di merito inferiore a quella di partenza, se nell'anno di validità non si registrano incidenti di cui è responsabile, oppure, in caso contrario, viene penalizzato con un malus, salendo di due classi.

Tuttavia, l'applicazione del malus ha luogo solo se si è verificata una maggiore responsabilità del sinistro (ovvero oltre il 50%).

Quando Scatta il Bonus Malus?

Il malus scatta solo se, sommando tutti i sinistri degli cinque anni, viene accertata una responsabilità cumulativa superiore al 50% a carico dell'assicurato. Quindi, ad esempio, se si viene coinvolti in due incidenti, uno con il 20% di colpa e l’altro con il 25%, il malus non scatterà.

Sopra il 50% di colpa, la classe Bonus Malus peggiora di due livelli e provoca un aumento del premio da pagare al rinnovo dell'assicurazione. Se invece c'è stato un concorso di colpa, ovvero con responsabilità paritaria o inferiore al 50%, il sinistro sarà solo segnalato nell’attestato di rischio del contratto (l'attestato di rischio dura cinque anni e contiene lo storico assicurativo del contraente della polizza RC Auto).

In caso nell'anno di validità della polizza si effettui più di un sinistro da oltre il 50% di responsabilità, il malus applicabile corrisponderà a -2 classi per il primo sinistro e -3 classi per i successivi.

Quanto Dura Il Malus?

La classe di merito dura un anno poiché viene ricalcolata annualmente per definire il premio dovuto al rinnovo dell'assicurazione. Di conseguenza, se in un anno si è stati virtuosi si potrà salire di una classe, anche se due anni prima si erano perse due classi a causa di un sinistro dalla responsabilità riconosciuta oltre il 50%.

Se invece l'attestato di rischio non viene utilizzato per più di cinque anni, alla stipula di un nuovo contratto assicurativo si dovrà partire dall'ultima classe, la 14esima.

Fortunatamente, grazie alla legge Bersani è possibile risparmiare qualcosa anche in questo caso perché si può, se disponibile, ereditare la classe Bonus Malus di un parente convivente.

Come Evitare il Malus?

L'assicurato ha due opzioni per evitare l'aumento del premio:
Bonus Protetto	Riscatto del Sinistro
Molte compagnie assicurative offrono il Bonus Protetto, una clausola che permette, al primo incidente con colpa, di conservare la classe interna della compagnia precedentemente maturata. In questo caso, quindi, pagando un sovrapprezzo all’acquisto della polizza (che varia in base alla classe di merito e alla città di residenza dell'assicurato), il contraente si tutela da una eventuale maggiorazione del premio che può derivare sia dalla sua condotta che da adeguamenti tariffari. Anche se il Bonus Protetto non è molto richiesto in fase di stipula della polizza, alcune imprese lo includono nella RC Auto/Moto di base per gli assicurati con un basso profilo di rischio. Lo svantaggio del Bonus Protetto riguarda il fatto che si può applicare solo se si decide di resta con la propria compagnia assicurativa, poiché consente di lasciare intatta solo la classe di merito interna, mentre quella universale risente del sinistro.	Il riscatto del sinistro permette di mantenere invariata la classe di assegnazione anche denunciando l’incidente all’assicurazione. Come funziona? In caso di sinistro, il rimborso sarà a carico dello stesso assicurato. Il richiedente dovrà rivolgersi alla CONSAP (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici) che stabilirà l’ammontare della liquidazione dovuta. A questo punto, l’importo dovrà essere versato tramite bonifico bancario al conto corrente indicato dallo stesso ente. Successivaente l’assicurato riceverà un documento con cui potrà chiedere il riscatto del sinistro alla propria compagnia. Il limite del riscatto del sinistro è che non può essere applicato a tutti gli incidenti ma solo a quelli liquidati tramite indennizzo diretto. Di conseguenza non possono essere riscattabili: i sinistri avvenuti senza urto; i sinistri in cui siano coinvolti più veicoli responsabili; i sinistri avvenuti con un veicolo straniero.

Come viene Calcolato il Bonus Malus?

Per calcolare le classi del Bonus Malus dell'assicurazione questi sono i parametri di riferimento:

l'area geografica
l'età del contraente dell'assicurazione
gli anni di conseguimento della patente
il tipo di veicolo assicurato
l'entità e la frequenza degli incidenti.

Purtroppo, nel passaggio tra classi, è più veloce l'avanzamento verso classi peggiori rispetto a quelle più basse perché se si provoca un incidente, si scende di due classi, mentre si può al massimo salire di una classe ogni anno.

Il meccanismo del Bonus Malus, in conclusione, è stato concepito per premiare gli automobilisti più virtuosi e penalizzare i conducenti meno prudenti.

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