Cos'è lo Scoperto dell'Assicurazione? Esempi e Calcolo
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Lo scoperto dell'assicurazione è una percentuale di denaro sull’importo del danno che l'assicurato deve pagare in caso di sinistro e che viene sempre indicato nella polizza, se presente.
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Cos'è Lo Scoperto nell’Assicurazione?
Lo scoperto nell’assicurazione è la somma di denaro che l'assicurato si impegna a pagare personalmente in caso di sinistro. Si tratta di una clausola, quindi non è obbligatoria, ma se presente viene indicata al momento del preventivo dell'assicurazione o nei set informativi relativi alla polizza acquistata.
In sostanza, quando un assicurato accetta un preventivo con uno scoperto, accetta di sopportare in prima persona un esborso di denaro in caso di danni in un incidente. Solitamente si tratta di una cifra a percentuale che viene definita dalle compagnie assicurative.
C'è uno scoperto minimo nell'assicurazione? No, non c'è un importo minimo per lo scoperto stabilito per legge, ma le compagnie assicurative inseriscono nel contratto un importo minimo e uno massimo di scoperto che sono disposte a coprire, cifre che rimangono a loro discrezione.
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Esempi di Scoperto nell’Assicurazione
Per capire come funzionano gli scoperti nell’assicurazione facciamo un esempio. Mettiamo il caso che tu abbia accettato un preventivo per assicurazione auto in cui è previsto uno scoperto del 20%.
Una volta acquistata la polizza, vieni coinvolto in un incidente. L’importo dei danni è di 1.000 €. La compagnia assicurativa copre 800 € di danno, mentre tu dovrai pagare 200 € che corrisponde al 20% di scoperto.
Cosa vuol dire scoperto 10% minimo 500 €? Nel caso in cui lo scoperto sia del 10% ma con un minimo di 500€, per un danno di 2.000 € l'indennizzo da parte della compagnia sarà di 1.500 €, perché essendo lo scoperto del 10% equivalente a 200€, cioè inferiore ai 500€ di scoperto minimo previsti, come assicurato dovrai sborsare 500€.
Prendiamo invece il caso in cui nel preventivo per la polizza moto sia indicato un minimo di scoperto di 100€. In questo caso, a prescindere dall'entità del danno causato o subito in caso di incidente, l'assicurato deve pagare 100€.
Come Fare il Calcolo dello Scoperto dell’Assicurazione
Non è possibile calcolare lo scoperto nelle assicurazioni prima che un incidente avvenga. Questo perché, essendo un importo percentuale, la cifra che l’assicurato deve pagare cambia a seconda dell’entità dei danni.
Di conseguenza, per fare il calcolo dello scoperto occorre:
- attendere la stima del danno da parte del perito inviato dalla propria compagnia assicurativa;
- calcolare l’importo a proprio carico secondo la percentuale prevista;
- pagare la parte di danno oggetto di scoperto.
Se lo scoperto è del 10% e il danno totale è di 1.000€, devi fare il calcolo 1.000 x 10 / 100, il cui risultato è 100€, la cifra che dovrai pagare con questa percentuale di scoperto per questo specifico danno.
Che Differenza c'è tra Franchigia e Scoperto?
Franchigia e scoperto sono due opzioni che spesso coesistono all'interno di un contratto di assicurazione. È molto importante capirne la differenza perché la giusta combinazione tra le due opzioni può fare la differenza tra un risparmio intelligente o un esborso di denaro indesiderato in caso di incidente.
A differenza dello scoperto, la franchigia è un importo a cifra fissa che l’assicurato deve pagare in caso di incidente. Inoltre, un assicurato deve scegliere tra una franchigia assoluta (la più diffusa) o una franchigia relativa. Vediamo di cosa si tratta.
| Franchigia Assoluta | Franchigia Relativa |
|---|---|
| Importo sempre a carico dell'assicurato, a prescindere dall'entità del danno provocato | Importo a carico dell'assicurato se supera il limite della clausola di franchigia |
In generale, una polizza con scoperto o franchigia più alti sarà generalmente più economica di una polizza con scoperto o franchigia più bassi. Lo scoperto è più vantaggioso per gli assicurati che hanno più probabilità di avere incidenti (neopatentati o scarsa esperienza di guida), mentre la franchigia è più vantaggiosa per gli assicurati che hanno una buona esperienza di guida.
Cosa Succede se nell’Assicurazione ci sono Scoperto e Franchigia
A volte nelle polizze assicurative si possono trovare sia scoperto che franchigia. In questo caso, l'importo che l'assicurato deve pagare in caso di risarcimento da sinistro stradale è indicato nella polizza sia come una percentuale (che verrà calcolata in base all'entità del danno), sia come un importo fisso.
Nel caso in cui entrambi i valori siano presenti, si applica il valore più elevato tra i due, a seconda del danno, per calcolare l'importo dello scoperto e determinare se questo importo supera l'importo fisso della "franchigia".
Facciamo un esempio pratico.
- Hai stipulato un'assicurazione con scoperto del 10% e una franchigia di 500 €;
- hai un incidente che comporta un danno di 1.000 €;
- lo scoperto corrisponde a 100 € (il 10%);
- in questo caso, poiché lo scoperto è inferiore alla franchigia di 500 €, si applica la franchigia e non lo "scoperto".
Invece, se il danno da incidente fosse stato di 10.000 €, l'importo dello scoperto sarebbe stato di 1.000 €. Considerando che questo valore supera la franchigia prevista di 500 €, in una situazione del genere si applicherebbe lo scoperto anziché la franchigia.
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