Cos'è la Rivalsa dell'Assicurazione RCA e quando si applica?

La rivalsa assicurativa è il diritto che le compagnie assicurative hanno di reclamare un rimborso all’intestatario della polizza per alcuni casi specifici. La richiesta di rivalsa può essere possibile solo se indicata come clausola nel contratto stipulato.

Che cos'è la Rivalsa Assicurativa?

Tra le clausole presenti nelle assicurazioni auto e moto, c'è anche quella relativa alla possibilità che la compagnia si rifaccia sul contraente della polizza RCA obbligatoria. Si tratta della rivalsa dell’assicurazione, che permette alle società che erogano questi risarcimenti di tutelarsi dall'eventuale cattiva condotta degli assicurati.

Il suo funzionamento è semplice: dopo che l’assicurazione ha liquidato i danni causati dal proprio assicurato, la rivalsa prevede un risarcimento proporzionale, in cui la compagnia coprirà solo quanto riportato nel contratto, mentre il restante dovrà essere sborsato dall’assicurato.

Nell’articolo 144 del Codice delle Assicurazioni Private, ovvero il principale riferimento legislativo che regola i rapporti assicurativi, viene disciplinato questo tipo di rivalsa indicando che le compagnie assicurative devono sempre risarcire i danni provocati dai contraenti.

Tuttavia, una volta liquidati i danni, la compagnia può avvalersi dell’opzione di rivalsa sull’assicurato, nel caso in cui avrebbe potuto diminuire o persino rifiutare la prestazione assicurativa, secondo quanto stabilito dal contratto in vigore. Ciò si traduce nella richiesta da parte dell’impresa assicuratrice del rimborso integrale o parziale all’assicurato.

Rivalsa Assicurativa: Art. 1916 del Codice Civile L'assicuratore che ha pagato l'indennità è surrogato, fino alla concorrenza dell'ammontare di essa, nei diritti dell'assicurato verso i terzi responsabili. Salvo il caso di dolo, la surrogazione non ha luogo se il danno è causato dai figli, dagli ascendenti, da altri parenti o da affini dell'assicurato stabilmente con lui conviventi o da domestici [...].

La rivalsa assicurativa RCA si può attivare solo in alcune situazioni espressamente riportate nel contratto, per questo è sempre bene consultare il set informativo sia prima della stipula che durante il periodo di copertura per non incappare in brutte sorprese.

Quando si Applica la Rivalsa dell’Assicurazione?

Sebbene sussistano dei motivi di rivalsa che variano da compagnia a compagnia, esistono alcuni casi generali entro i quali le società applicano la rivalsa. Tra i più comuni troviamo:

• Guida in stato di ebbrezza in presenza di tasso alcolemico maggiore o uguale a quello consentito, o sotto effetto di stupefacenti, allucinogeni o psicofarmaci;
• Dolo del conducente;
• Mancato rispetto delle norme di carico del veicolo, come quando il numero dei passeggeri supera quello massimo stabilito nel libretto di circolazione;
• Revisione del veicolo scaduta;
• Veicolo privato utilizzato come scuola guida;
• Automezzo soggetto a fermo amministrativo;
• Rivalsa per tipologia di guida, che riguarda cioè la violazione della clausola di guida esperta. Essa viene esercitata quando il guidatore che ha causato un incidente stradale non rientra nella formula contrattuale concordata nella polizza. Un esempio di questa rivalsa si ha se un diciottenne neopatentato arreca un danno guidando un'auto assicurata con la formula di guida esperta, valida per conducenti da 26 anni in su;
• Modifiche apportate alle caratteristiche del veicolo assicurato non riportate sulla carta di circolazione o, se presente, sulla dichiarazione di idoneità alla circolazione;
• Partecipazione della vettura a gare o competizioni sportive;
• Guida con patente scaduta o irregolare.

Rinuncia alla Rivalsa Assicurativa

In alcuni casi il contraente dell’assicurazione auto può tutelarsi da questo procedimento stipulando una rinuncia alla rivalsa, ovvero un'opzione che l’assicurato può esercitare nel momento in cui attiva una polizza RCA. Grazie a questa apposita garanzia accessoria, l’intestatario della polizza esclude la possibilità di rivalsa della compagnia nel caso in cui si verifichino eventi riconducibili alla cattiva condotta dello stesso come quelli che abbiamo citato in precedenza.

La rinuncia alla rivalsa, disponibile per polizze moto, ciclomotori, auto e furgoni, costituisce una clausola facoltativa che si può ottenere versando un premio più alto rispetto alla polizza base.

Sono presenti sul mercato vari tipi di clausola di rinuncia alla rivalsa, tra cui i più economici che prevedono almeno un limite a questa operazione, anche se non la escludono del tutto. Altri due esempi di rinuncia alla rivalsa comuni a molte compagnie riguardano:

• il primo sinistro, per cui la compagnia rinuncia alla rivalsa solo per il primo incidente, dopodiché la rivalsa torna ad essere piena per tutti quelli successivi;
• la presenza o meno di sanzioni penali, dove la compagnia di assicurazione rinuncia alla rivalsa soltanto se l'incidente non ha comportato una condanna penale per l’assicurato, che può interessare i danni (lesioni colpose o omicidio colposo) causati alle persone.

Conviene Acquistare la Rinuncia alla Rivalsa Assicurativa?

L'acquisto della rinuncia alla rivalsa nelle polizze conviene soprattutto a chi condivide l'utilizzo del veicolo con figli giovani, neopatentati e, in generale, con soggetti che potrebbero essere più propensi a violare le norme sulla guida.

Quando si sottoscrive la polizza RC auto bisogna fornire alla compagnia la lista dei guidatori, ma è consigliabile prestare attenzione perché, anche se il conducente che cagiona il sinistro non vi compare, la compagnia assicurativa mantiene comunque il diritto di rivalsa.

Per poter effettuare una scelta consapevole sulla compagnia assicurativa con cui stipulare una polizza RCA e le condizioni di rivalsa o rinuncia ad essa che offre, è sempre importante informarsi su tutte le clausole e comparare varie soluzioni.

Prescrizione della Rivalsa Assicurativa: i Tempi

L'agenzia assicurativa ha un anno di tempo, a decorrere dal pagamento del risarcimento, per esercitare il diritto di rivalsa. Al termine dell'anno, si può parlare di prescrizione del diritto di rivalsa.

Quanto detto è stato stabilito dalla Corte di Cassazione con la sentenza 13600/19 depositata il 21 maggio 2014, in seguito ad una controversia regolata dal Tribunale di Pescara. In questo caso la compagnia Axa Assicurazioni, dopo aver liquidato un'ingente somma per un sinistro stradale, aveva esercitato il diritto di rivalsa.

La Suprema Corte però ha trovato fondata la risposta dell'assicurato, secondo cui "il termine di prescrizione relativo all’azione di rivalsa inizia a decorrere dalla data dell’avvenuto pagamento del risarcimento del danno”.