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In concessionaria non ti dicono più quanto costa l'auto. Ti dicono quanto costa al mese. Il canone è diventato l'argomento di vendita dominante, e funziona benissimo, perché mette a confronto due cifre che non sono confrontabili: una rata di finanziamento e un canone di noleggio non comprano la stessa cosa.
La rata più bassa è quasi sempre quella del contratto che ti lascia senza automobile alla fine, oppure quella che rimanda il conto a una maxi-rata finale che nessuno ti legge ad alta voce. Il confronto onesto si fa su un numero solo, l'esborso totale: bastano mezz'ora e una calcolatrice.
Due logiche opposte, la stessa automobile
Con un finanziamento, tecnicamente un prestito finalizzato, sei proprietario dal primo giorno. Rimborsi capitale e interessi, e alla fine hai un bene rivendibile, che puoi tenere dieci anni o cedere domani mattina. Il costo è chiuso e conosciuto in partenza.
Con il noleggio a lungo termine non possiedi nulla, ma paghi un canone che di solito comprende assicurazione, manutenzione, bollo e assistenza, cioè voci che nel finanziamento restano a carico tuo. In mezzo c'è la formula ibrida, il finanziamento con maxi-rata finale: rate basse per tre o quattro anni e poi un bivio, pagare la rata finale e tenere l'auto, oppure restituirla.
Il perno del calcolo è sempre lo stesso, il valore residuo fissato alla firma. Alza il valore residuo e le rate scendono, ma sale il prezzo del riscatto. La mensilità, da sola, non dice niente sul costo totale: è esattamente il motivo per cui viene messa in vetrina.
Il confronto sulla stessa utilitaria da 22.000 euro
Mettiamo tre contratti sullo stesso tavolo, con cifre di esempio e la stessa durata di quarantotto mesi. Non sono offerte di mercato, sono numeri coerenti tra loro che servono a far vedere il meccanismo.
La riga di mezzo è quella che fa male. La rata è la più bassa delle tre, poco più della metà di quella del finanziamento classico, eppure per ritrovarsi con la stessa automobile nel garage si pagano 1.640 € in più. Il prezzo del comfort della rata leggera è tutto lì, nella differenza tra i due esborsi totali, ed è invisibile finché non si sommano anticipo, canoni e riscatto.
Il noleggio, in apparenza il più economico, va letto in un altro modo. Quei 21.152 € comprano quarantotto mesi di guida e alla fine non lasciano nulla in mano, cioè circa 441 € al mese di pura locazione, ma comprendono anche assicurazione, bollo e manutenzione, che nelle altre due righe vanno aggiunti a parte. Confrontare i totali senza allineare i servizi inclusi è il secondo errore classico.
Quello che si paga all'uscita
I costi di uscita sono asimmetrici: chi possiede incassa la rivendita, chi restituisce scopre un listino che non ha mai negoziato.
- L'eccedenza chilometrica si paga a una tariffa scritta in contratto, moltiplicata per ogni chilometro oltre il chilometraggio contrattuale. Il conto si fa alla riconsegna, quando non puoi più correggere nulla.
- Lo stato del veicolo viene valutato su una tabella contrattuale di addebiti per carrozzeria, cerchi e interni. È allegata al contratto, quindi si può leggere prima di firmare, e quasi nessuno lo fa.
- L'anticipo non torna indietro, nemmeno se alla fine restituisci l'auto senza riscattarla.
- L'uscita anticipata ha regole diverse in ogni contratto, e nel noleggio è spesso la voce più cara: chiedila per iscritto prima della firma, non dopo.
Tre domande prima di firmare
La decisione non dipende dalla formula in astratto, dipende da come userai quell'automobile. Tre risposte bastano a chiudere il discorso.
- Per quanti anni la tieni? Oltre i quattro o cinque anni il finanziamento vince quasi sempre, perché un'auto pagata continua a camminare senza rate. Sotto, il noleggio si difende, a patto di restare dentro i chilometri pattuiti.
- Quanto guiderai, davvero? Un chilometraggio stabile si mette a contratto senza rischi. Un uso incerto, con trasferte che vanno e vengono, espone alle penali e spinge verso la proprietà.
- Qual è il costo completo? Somma anticipo, tutte le rate e l'eventuale riscatto, poi metti il totale accanto a quello dell'altra formula, sulla stessa durata e con gli stessi servizi inclusi.
Un'ultima avvertenza sul confronto dei tassi. Il finanziamento è un contratto di credito al consumo e deve indicarti un TAEG, l'unico metro confrontabile tra due offerte di prestito. Il noleggio non è credito e un TAEG non ce l'ha, e proprio per questo va giudicato sul totale e non sul canone. Prima di accettare la proposta della concessionaria conviene chiedere un preventivo anche alla propria banca, perché le condizioni variano molto da un istituto all'altro. Da evitare invece la carta di credito rateale per coprire l'anticipo: è il modo più rapido per pagare due volte gli interessi sulla stessa automobile.