Patente in tasca da quindici anni, zero incidenti, zero multe. Prima auto comprata a quarant'anni, usata, dopo un trasloco in periferia. Il primo preventivo arriva al doppio di quello che avevi in testa, e la spiegazione è una riga che non avevi mai letto prima: classe di merito 14.

Non è un errore della compagnia. Il sistema italiano non premia l'esperienza di guida, premia l'anzianità senza sinistri come assicurato, e chi non è mai stato contraente di una polizza non ha nulla da far valere.

Quindici anni di patente non valgono una classe

La classe di merito universale, la CU, è una scala regolata che tutte le compagnie condividono. Va da 1, la migliore, a 18, la peggiore, e segue l'assicurato attraverso l'attestato di rischio, che oggi non è più un foglio ma un documento elettronico, consultabile dalle compagnie nella banca dati gestita dall'IVASS.

Chi si assicura per la prima volta entra in classe 14. È il punto d'ingresso previsto dalla scala, non una punizione decisa dall'agente, e vale allo stesso modo per il diciottenne e per il quarantenne. L'età non compensa l'assenza di storia assicurativa, e non esiste un documento che certifichi quindici anni passati al volante di auto intestate ad altri.

Da lì si scende di una classe per ogni annualità chiusa senza sinistri con responsabilità principale. Un sinistro nel quale risulti responsabile fa invece risalire la scala di due classi in un colpo solo, cancellando due anni di buona condotta. La classe si guadagna lentamente e si perde in fretta: è l'asimmetria che rende cara la prima polizza e care le prime annualità.

Dalla 14 alla 1, una classe all'anno

Fatto il conto, dalla classe 14 alla classe 1 servono tredici annualità consecutive senza sinistri. Tredici anni prima di avere lo stesso trattamento di chi si è assicurato a diciotto anni e non ha mai fatto un graffio.

Da quale classe parti, secondo la tua situazione
Situazione Classe CU Margine di manovra
Mai assicurato come contraente 14 Legge Bersani, se c'è un familiare convivente assicurato
Polizza chiusa da meno di 5 anni quella dell'attestato Nessuna pratica, la classe è già tua
Polizza chiusa da oltre 5 anni 14 Attestato non più valido, si ricomincia
Seconda auto in famiglia la classe della polizza esistente Bersani, ma solo tra veicoli della stessa tipologia

La riga più insidiosa è la terza. L'attestato di rischio ha una validità limitata nel tempo: chi ha venduto l'auto e ha passato diversi anni senza assicurare nulla si ritrova trattato come un esordiente, pur avendo una storia pulita alle spalle. Vale la pena verificarlo prima di chiedere preventivi, perché il calcolo della classe di merito parte esattamente da quel documento.

Quanti anni ti separano dalla classe 1

Annualità senza sinistri necessarie

anni

A quel preventivo fanno € di premi, nell'ipotesi di premio invariato: è il motivo per cui conviene ereditare la classe, invece di aspettarla.

Selectra

La legge Bersani: la classe si eredita, non si costruisce

Qui la normativa italiana offre una scorciatoia del tutto legale. Quando si assicura un veicolo di nuova acquisizione, il proprietario può chiedere di applicare la classe di merito di un familiare convivente già assicurato, invece di partire dalla 14. Non serve aspettare tredici anni: la classe buona si ottiene alla prima polizza.

Le condizioni sono precise e vanno verificate prima di firmare, perché una richiesta fatta male viene semplicemente respinta.

  • Convivenza risultante dallo stato di famiglia: il familiare di cui si prende la classe deve vivere nello stesso nucleo, e il documento lo deve dimostrare.
  • Stessa tipologia di veicolo: la classe di un'auto si passa a un'auto, quella di una moto a una moto. Le combinazioni incrociate non sono ammesse.
  • Veicolo che si aggiunge al parco familiare: la regola serve per una nuova immatricolazione o un nuovo acquisto, non per rifare i conti su una polizza già in corso.
  • Attestato del familiare pulito: si eredita la classe così com'è, quindi una classe già peggiorata da un sinistro non porta alcun vantaggio.

Attenzione però al confine. Intestare l'auto a un genitore per poi guidarla da soli è la scorciatoia più costosa del mercato: la falsa dichiarazione sul conducente abituale emerge al primo sinistro e apre la strada alla contestazione della copertura, con il rischio di pagare i danni di tasca propria. La legge Bersani è legittima; l'intestazione fittizia è un'altra cosa.

Sul premio puoi incidere, sulla classe no

La classe si subisce, il premio no. Il preventivo nasce dall'incrocio tra la classe e una serie di parametri che dipendono dall'auto, da dove la parcheggi e da come la usi: su quelli il margine è immediato.

  • Un'utilitaria poco potente e facile da riparare si assicura a una frazione di quanto costa una berlina dello stesso prezzo d'acquisto: il valore del mezzo conta poco, il costo dei ricambi conta molto.
  • Il ricovero notturno cambia il preventivo, e va dichiarato com'è: box chiuso o strada, senza abbellimenti.
  • Una franchigia più alta abbassa il premio, ma solo se hai davvero da parte la somma corrispondente.
  • La scatola nera e le formule a chilometraggio limitato sono pensate per profili come il tuo: un'auto usata nel fine settimana e per la spesa.

Ultimo punto, il più sottovalutato: la prima annualità è la più cara, quindi è quella in cui va rifatto il confronto tra i preventivi RC auto, non la quinta. Sulla stessa auto, nella stessa città, con la stessa classe 14, le compagnie arrivano a numeri molto diversi: il prezzo medio di mercato non dice nulla del tuo caso.